Самые новые идеи бизнеса здесь

Наши подписчики узнают о новых бизнес-идеях самыми первыми. Просто введите адрес

Подписчиков всего: 2 876

Выгоден ли более поздний выход на пенсию?

     Поговорим немного о сроках выхода на пенсию. В настоящее время право на пенсию имеют мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет (есть исключения, но они не являются целью настоящей статьи). Поднять пенсионный возраст чиновники пока не решаются, однако всеми силами пытаются «уговорить» людей выходить на пенсию позже установленного строка, применяя пока метод пряника.

Например, если гражданин обратится за назначением пенсии через 5 лет после достижения пенсионного возраста, то фиксированная выплата в составе страховой пенсии будет увеличена на 36%, а страховая часть пенсии - на 45%. Если через 10 лет - фиксированная выплата увеличится в 2,11 раза, страховая часть - в 2,32 раза.

Попробуем взглянуть беспристрастно с точки зрения математики и классической экономики (да и просто житейской мудрости) на процесс более позднего выхода на пенсию.

Итак, рискнем пойти по пути, предложенному государством. В целях чистоты эксперимента рассмотрим два варианта:

  1. Мужчина, достигнув возраста 60 лет, сразу вышел на пенсию, и продолжает работать. Для удобства в рассуждениях путь это будет Иван.
  2. Мужчина, достигнув возраста 60 лет, решил подождать с выходом на пенсию 5 лет (до 65 лет), и продолжает работать. Для удобства в рассуждениях путь это будет Василий.

Иван и Василий поспорили, кто из них окажется в более выгодной ситуации – Иван (который предпочел получать небольшую пенсию, зато сразу по достижении 60-летнего возраста), или Василий (который предпочел временно отказаться от пенсии, зато потом планирует получать пенсию в большем размере, чем Иван).

В целях удобства расчетов предположим, что в обоих вариантах сумма заработной платы у Ивана и Василия является одинаковой и составляет 25 000 рублей в месяц. Сумма пенсии в момент выхода на пенсию по достижении 60-летнего возраста составляет 12 000 рублей (в т.ч. фиксированная выплата – 3935 руб., и страховая часть – 8065 руб. Считаем, что накопительная часть пенсии у Ивана и Василия  одинаковая, поэтому в расчетах не используем).

В целях прозрачности расчетов не берем во внимание размер инфляции, и ежегодную индексацию сумм пенсий – тут Иван и Василий в принципе в равных условиях, и усложнять расчеты мы не будем. По достижении 65-летнего возраста оба прекращают работать и получают только пенсию.

Иван (начиная с 60-летнего возраста) будет получать пенсию в течение 5 лет по 12 000 руб. ежемесячно (получая зарплату и пенсию). За 5 лет общая сумма полученной пенсии Иваном составит 720 000 рублей. Василий эти пять лет терпеливо ждет (получая только зарплату), что с 65-летнего возраста он начнет получать повышенную пенсию по сравнению с пенсией Ивана. Василий рассчитывает за счет разницы в размере пенсии спустя некоторое время «обогнать» Ивана по совокупной сумме дохода.

Итак, государство увеличит Василию фиксированную выплату на 36% после выхода на пенсию после достижения им возраста 65 лет. В настоящее время сумма фиксированной выплаты составляет 3 935 рублей (эта сумма вообще-то должна индексироваться каждый год на индекс роста потребительских цен за прошедший год, но в целях прозрачности расчетов это мы учитывать не будем, т.к. у Ивана она тоже будет индексироваться).

У Ивана размер фиксированной выплаты составит 3935 руб., у Василия – 5351,60 руб. (разница между доходами по фиксированной выплате у Ивана и Василия составит 1416,60 руб.).

Государство также увеличит Василию размер страховой части пенсии на 45%. У Ивана размер страховой части пенсии составит 8 065 руб., у Василия – 11 694,25 руб. (разница по страховой части пенсии у Ивана и Василия составит 3 629,25 руб.).

Василий  после выхода на пенсию по достижении 65-летнего возраста будет получать пенсию на 5 045,85 рублей в месяц больше, чем Иван (1416,60 руб. за счет разницы по фиксированной выплате; и 3629,25 руб. за счет разницы по страховой части пенсии). Однако Иван к этому времени уже получил за пять лет 720 000 рублей, которые Василию еще предстоит получить за счет разницы по сравнению с пенсией Ивана.

Когда же Василию станет ясна выгодность принятого им когда-то решения? Очевидно, когда разница в пенсиях превысит 720 000 рублей, ранее полученных Иваном.

К своему 70-летнему юбилею Василий вдруг с удивлением узнает, что его доход по сравнению с доходом Ивана составит «минус» 417 249 рублей (Василий за 5 лет (возраст 65 лет – 70 лет) получит на 302 751 больше (5045,85*12*5= 302 751 руб.), чем Иван за тот же период; но Иван-то раньше получил уже свои 720 000 руб.).

Совокупный доход Василия превысит совокупный доход Ивана спустя 142 месяца (720 000 / 5 045,69), т.е. почти спустя 12 лет с того момента, как он впервые начнет получать пенсию. То есть когда Василию исполнится 77 лет (65+12), его совокупный доход наконец-то превысит совокупный доход Ивана.

Если же предположить, что Иван, являясь финансово грамотным человеком, не «проедал» сумму пенсии, а, например, откладывал сумму получаемой пенсии в банк на депозит под 9% годовых, то сумма пенсии за пять лет нахождения на вкладе увеличится за счет причисленных процентов. То есть срок для Василия станет не 12 лет, а почти 14 лет (то есть когда Василию исполнится 79 лет).

Мы даже не рассматриваем вариант, когда продвинутый в финансовых вопросах Иван (оформленная подписка на новости ideymnogo.ru значительно помогла ему в этом) откладывал сумму получаемой пенсии на вклад с ежемесячной капитализацией процентов – тут Василию «догонять» Ивана еще дольше; либо Иван, скопив сумму пенсии за 5 лет, смог приобрести кое-какую коммерческую недвижимость – например, небольшой кабинет под офис, и сдает ее в аренду за 3-6 тыс. рублей в месяц - при таком раскладе Василий вообще никогда не догонит Ивана по сумме полученного совокупного дохода.

Очевидно, что с учетом средней продолжительности жизни среднего гражданина более поздний выход на пенсию выгоден государству (министерству финансов, пенсионному фонду, …), но никак не пенсионеру. Разработчики данной схемы думали, наверное, о чем угодно, только не о благе пенсионера. Реально – пенсионеру предлагается роль Буратино при закапывании монет на Поле Чудес. Тут самое главное - прошептать "Рекс, пекс, фекс", когда будет приниматься решение подождать с пенсией - авось и поможет... Мы считаем, что «морковка» для человека, который решился отодвинуть сроки своего выхода на пенсию, должна быть более сладкой – как минимум увеличение пенсии в случае с Василием должно быть не менее чем в 3 раза, чтобы людям действительно было из чего выбирать.

Мы ни в коем случае никого не агитируем поступать определенным образом. Мы призываем сначала подумать и все тщательно взвесить, прежде чем принимать какое-либо решение. Если Вы читаете эту статью, значит, Вы как минимум пытаетесь разобраться в ситуации, являетесь думающим человеком, и не принимаете за безусловную истину заявления чиновников в средствах массовой информации. В общем, решение каждый принимает самостоятельно.

Точно беспроигрышным вариантом является ситуация, когда человек к пенсии обзаведется активами – жилой, коммерческой недвижимостью, чтобы сдавать ее в аренду и как минимум обеспечить себе достойное существование после выхода на пенсию. Если Вы можете без особых усилий сейчас позволить купить недвижимость на свою зарплату – Вас остается только поздравить. Остальным рекомендуем начинать обзаводиться собственным бизнесом – надеемся, подписка на нашу рассылку поможет Вам в выборе своего дела. Почаще заглядывайте на наш портал ideymnogo.ru - дальше будет еще интереснее…

Автор: Андрей Максимов, e-mail: MaximovAnM@yandex.ru  


Посмотреть все статьи из раздела "Полезное"

Рейтинг: 
Средняя оценка: 7.9 (13 голоса)

Комментарии

Анна
11.01.2015

Спасибо! Очень ценная информация.

Добавить комментарий

Plain text